Seguro, sinistro e estado emocional: a equação invisível do risco

Quando uma seguradora calcula o prêmio de uma apólice, o que entra na conta?

Histórico de sinistros, perfil da frota, tipo de carga, região de circulação, quilometragem média, idade do condutor. Tudo isso é legítimo e necessário. Mas há uma variável que raramente aparece na planilha — e que pode ser decisiva: o estado emocional do motorista.

Nos últimos anos, o debate sobre risco no transporte evoluiu. Saímos da fase exclusivamente mecânica, em que o foco era a condição do veículo, para uma fase comportamental, em que eventos de telemetria passaram a revelar padrões de condução. Agora, entramos em uma terceira etapa: a compreensão de que emoção é fator estruturante do risco operacional.

O que os dados já mostram — mas nem sempre são interpretados

A Organização Mundial da Saúde (OMS) estima que mais de 1,19 milhão de pessoas morrem anualmente em acidentes de trânsito no mundo. Estudos internacionais indicam que cerca de 90% dos acidentes têm como fator determinante o comportamento humano, seja por distração, fadiga, impulsividade ou julgamento comprometido.

No Brasil, dados da Polícia Rodoviária Federal apontam que grande parte dos acidentes graves envolve fatores como falta de atenção, reação tardia e decisões inadequadas sob pressão. Esses elementos não são apenas técnicos; são profundamente emocionais. Um motorista sob estresse crônico, fadiga acumulada ou irritabilidade recorrente tem maior propensão a:

• acelerar além do necessário;

• reagir de forma impulsiva a situações adversas;

• subestimar riscos; perder capacidade de julgamento em momentos críticos.

O que aparece no relatório como “excesso de velocidade” ou “frenagem brusca” muitas vezes é apenas o sintoma visível de um estado emocional desregulado.

Emoção mal gerida = probabilidade ampliada de sinistro

A psicologia organizacional há décadas demonstra que estados emocionais alteram processos cognitivos. O estresse elevado aumenta os níveis de cortisol, reduz a atenção sustentada e compromete a memória operacional. Em termos práticos, isso significa menor tempo de reação e maior propensão a erros.

Daniel Kahneman, prêmio Nobel de Economia, ao tratar dos sistemas de decisão rápida e lenta, explica que sob pressão tendemos a recorrer a decisões automáticas e menos refletidas. No trânsito, essa automatização pode custar caro. Um segundo a menos de atenção, um julgamento precipitado ou uma ultrapassagem mal calculada podem transformar um evento evitável em um sinistro de alto impacto financeiro.

Do ponto de vista atuarial, isso deveria acender um alerta: se emoção influencia comportamento e comportamento influencia sinistro, então emoção influencia risco. Ignorar essa variável é manter a análise incompleta.

A nova NR-1 e a mudança de paradigma

Com a atualização da NR-1 e a exigência expressa de gestão dos riscos psicossociais, o tema deixa de ser apenas uma discussão acadêmica ou estratégica. Ele passa a ter implicação legal e regulatória. Empresas precisarão mapear, monitorar e mitigar fatores emocionais que impactam a saúde e a segurança dos colaboradores.

No setor de transporte, essa exigência dialoga diretamente com seguradoras e frotistas. Se o risco psicossocial aumenta a probabilidade de sinistro, então sua gestão reduz exposição financeira. A equação começa a se tornar evidente:

Estado emocional → comportamento ao volante → evento de risco → sinistro → custo.

Quebrar essa cadeia no início é sempre mais eficiente do que atuar apenas na ponta, quando o prejuízo já ocorreu.

O que seguradoras e frotas precisam reconsiderar

Historicamente, o seguro reage ao dano. A telemetria começou a permitir reação mais rápida ao comportamento. Agora, a próxima etapa é a prevenção estruturada, que inclui o componente emocional.

Imagine incorporar ao mapa de risco não apenas eventos materiais, mas também indicadores de fadiga, estresse e sobrecarga emocional. Isso permitiria:

• identificar padrões de maior vulnerabilidade antes que se convertam em acidentes;

• ajustar escalas e jornadas de forma mais inteligente;

• direcionar treinamentos específicos para perfis de risco emocional;

• reduzir sinistralidade por meio de intervenção preventiva, não apenas punitiva.

Essa abordagem não elimina o seguro, mas o fortalece. Quanto menor a sinistralidade, maior a sustentabilidade da operação e melhor a relação entre prêmio e risco.

Tecnologia a serviço da prevenção real

Na MOBS2, entendemos que dados de telemetria mostram o que aconteceu ou está acontecendo. Mas a gestão moderna exige compreender o que está por trás do comportamento. Por isso, integramos o Emocionômetro ao aplicativo MYMOBS, permitindo que o próprio motorista registre seu estado emocional ao longo da jornada.

Esses registros, analisados em conjunto com eventos de condução, permitem identificar correlações entre estado emocional e padrões de risco. O resultado é um mapa que não observa apenas a máquina, mas também o ser humano que a conduz. Essa visão amplia a capacidade de prevenção e dialoga diretamente com as exigências da NR-1.

A equação do risco precisa ser reescrita

Seguro não deve ser apenas um mecanismo de indenização; deve ser parte de uma estratégia de redução estrutural de sinistros. Para isso, é necessário ampliar a lente. Veículo, rota e histórico continuam relevantes, mas o estado emocional do motorista precisa entrar na equação.

Empresas que compreenderem essa dinâmica sairão na frente. Elas reduzirão custos, fortalecerão sua agenda ESG e, sobretudo, protegerão vidas. No fim das contas, risco não é apenas uma estatística — é uma combinação de fatores humanos, técnicos e emocionais.

A pergunta que fica é direta: sua análise de risco já considera o fator emocional?

Porque, cada vez mais, o futuro da segurança no transporte passa por essa resposta. Fale conosco se deseja ver a sua frota com mais segurança e eficiência.

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